148만 5,000원 13월의 월급 꽂히는 연금저축 & IRP 세액공제 황금비율 계산기
총급여별 공제율(16.5% vs 13.2%)과 연금저축 600만 + IRP 300만 포트폴리오의 실질 절세액을 즉시 계산해봐.
IRP는 안전자산 30% 강제 룰과 계좌관리 수수료가 붙어. 반면 연금저축은 주식형 ETF 100% 매수와 중도 부분인출이 가능하니 연금저축을 1순위로 채워야 해.
해지하지 않고 만 55세 이후 연금으로 나누어 받으면 일반 이자/배당소득세(15.4%)보다 훨씬 저렴한 3.3~5.5% 연금소득세만 내고 종결돼.
연금저축 & IRP 세액공제 환급금 판독기
총급여 구간에 따른 연금계좌 납입액별 13월의 월급(환급금)을 1초 만에 확인해봐.
인정 한도 9,000,000원에 공제율 16.5%가 적용되었습니다.
연금저축펀드 vs 개인형 IRP 핵심 비교 매트릭스
소득세법 제59조의3| 구분 항목 | 연금저축펀드 | 개인형 IRP | 선택 가이드 |
|---|---|---|---|
| 단독 공제 한도 | 최대 연 600만원 | 합산 최대 연 900만원 | 연금저축 600만 + IRP 300만 조합 추천 |
| 위험자산 투자 한도 | 100% (제한 없음) | 최대 70% (안전자산 30% 의무) | 적극적 주식 투자는 연금저축이 유리 |
| 중도 인출 가능 여부 | 자유로운 부분 인출 가능 | 법정 사유 외 전액 해지만 가능 | 급전 필요 시 연금저축이 유연 |
| 가입 자격 | 누구나 (소득 무관) | 소득이 있는 근로자·자영업자 | 주부·학생도 연금저축은 개설 가능 |
연금계좌 환급금 극대화 4대 실전 수칙
매달 넣지 못했더라도 12월 마지막 영업일까지 한 번에 900만원을 일시납하면 13월의 월급 148.5만원을 그대로 챙길 수 있어.
올해 900만원을 초과해 1,800만원을 넣었더라도, 남은 900만원은 홈택스에서 다음 해 세액공제 금액으로 이월 반영할 수 있어.
일반 계좌에선 S&P500·나스닥 ETF 수익의 15.4%를 바로 떼이지만, 연금계좌에선 세금을 전혀 떼지 않고 재투자되어 복리 효과가 극대화돼.
연간 사적연금 수령액을 1,500만원 이하로 조절하면 종합과세 합산 없이 3.3~5.5% 분리과세로 가장 낮은 세금만 내고 은퇴 자금을 쓸 수 있어.
연금저축 & IRP 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q.사회초년생이나 청년도 연금저축 600만원을 꽉 채우는 게 좋은가요?
연금계좌는 55세까지 묶이는 상품입니다. 결혼자금이나 주택구입 등 3~5년 내 목돈이 필요하다면 무리하게 900만원을 채우기보다, 청년도약계좌나 일반 적금을 우선순위로 두고 매달 10~20만원 수준으로 시작하는 것이 안전합니다.
Q.세액공제를 받지 않은 납입 원금은 중도인출할 때 세금이 없나요?
네, 한도를 초과해 넣었거나 소득공제 혜택을 신청하지 않은 원금은 언제든지 세금 없이(기타소득세 0원) 자유롭게 인출할 수 있습니다. 국세청 '연금보험료 소득공제용 납입확인서'로 증빙됩니다.